Kann man mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in 2021 sparen?

Versicherer kommen gelegentlich mit dem einen oder anderen Schreckensszenario zum Jahresende um die Ecke, wenn es um das Thema Renten- oder Lebensversicherung geht.  

Eines davon: Wer erst 2022 eine BU-Versicherung abschließt, zahlt dauerhaft 8%-12% mehr und hat mitunter ein paar tausend Euro weniger in der Tasche.

Stimmt das? Wir gehen dem Ganzen auf den Grund.

Alles neu macht der Jahreswechsel

Zum Jahreswechsel 2021 auf 2022 geht es vorrangig drei große Änderungen im Bereich der Rentenversicherung:

1. das Ende der Beitragsgarantien in der Altersrentenversicherung
2. das sich regelmäßig zum Jahreswechsel ändernde versicherungstechnische Eintrittsalter
3. Absenkung des Höchstrechnungszins  (Garantiezins) von 0,9% auf 0,25% bei Neuverträgen ab 2022

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist vor allem von Punkt zwei und Punkt drei betroffen. Ein höheres Eintrittsalter zum Jahreswechsel sowie die Senkung des Garantiezinses verteuert neue BU Verträge dauerhaft.

Das vermeidet man, indem man noch in 2021 eine BU abschließt. Dadurch sichert man sich den höheren Garantiezins, das diesjährige Eintrittsalter und senkt dadurch langfristig seine Kosten. Macht es aber wirklich Sinn noch in 2021 eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? 

Neue BU-Verträge werden ab 2022 teurer 

Nach aktuellen Informationen werden die Beiträge für 2022 beginnende Berufsunfähigkeitsversicherung im Durchschnitt um 8-12% teurer.

Klingt im ersten Moment eigentlich noch moderat. Wenn man sich allerdings den durchschnittlichen Beitrag für eine BU anschaut, kommt - über die Laufzeit gesehen - doch ein ordentlicher Mehrbeitrag für BU-Versicherungen ab 2022 zusammen.

Beispiel: Wenn eine Versicherung dauerhaft um 10% teurer wird, mach dies über einen langen Zeitraum schnell ein paar tausend Euro aus.

Vor allem jüngere Versicherte, werden - aller Voraussicht nach - von den Beitragserhöhungen betroffen sein. Denn je länger die Vertragslaufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, desto größer muss das finanzielle Polster sein, dass der Versicherer für einen möglichen Leistungsfall des Versicherten aufbaut.

Das Wichtigste zuerst: Don't panic!

Jetzt übereilt noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, wäre sicherlich der falsche Impuls. Denn insbesondere für die BU gilt: Sorgfalt vor Schnellschuss.

Angst ist immer ein schlechter Ratgeber. Eine halbinformierte Tarifwahl oder ein "hingehudelter" Antrag mit unvollständig recherchierten Gesundheitsangaben geht im Leistungsfall immer nach hinten los und Sie werden die Sparmaßnahme bereuen.

Wenn Sie im Informationsprozess zur Berufsunfähigkeitsversicherung  allerdings schon ein bisschen weiter sind und das Thema sowieso angehen wollen, ist ein Abschluss zum 01.12.2021 sicherlich eine Überlegung wert.

Okay, was ist dieser Garantiezins und will ich das überhaupt wissen?

Wer keine Lust auf die Details hat: Einfach diesen Paragraphen überspringen.

Wer von Details nicht genug bekommt: Wir haben noch ein paar nicht-spannende Infos am Seitenende. Damit hat man auf jeder Party seine Ruhe.

Los geht's.

Vereinfacht gesagt, ist der Höchstrechnungszins oder Garantiezins der maximale Wert, mit dem ein Versicherungsunternehmen bei der Verzinsung rechnen darf.

Wenn ein Versicherer also z.B. Ablaufsummen oder die monatliche Rente einer Rentenversicherung kalkuliert, darf er für den Ausweis der Garantiewerte maximal mit dem dann geltenden Höchstrechnungszins rechnen. Dieser Garantiezins bildet dann die Grundlage für die gesamte Vertragslaufzeit.

Und auch wenn man den Begriff Höchstrechnungszins bzw. Garantiezins meist mit kapitalbildenden, klassischen Renten- oder Lebensversicherungen in Zusammenhang bringt, hat der Garantiezins tatsächlich auch Auswirkungen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Warum ist das so?

Der BU-Versicherer bildet sogenannte Kapitalrückstellungen, um im Leistungsfall genug Kapital zu haben, die versicherte BU-Rente auszuzahlen.

Diese Rückstellungen werden vom Versicherer angelegt und verzinst.

Und genau hier kommt der Höchstrechnungszins ins Spiel, denn für die Berechnung der Rückstellungen wird der bei Vertragsabschluss geltende Garantiezins herangezogen. Je geringer der Höchstrechnungszins ist, desto mehr Geld, muss der Versicherer für den Leistungsfall zurücklegen und desto höher müssen die Beiträge angesetzt werden.

Wen betrifft die Senkung des Garantiezins besonders?

Je länger die Vertragslaufzeit einer Versicherung, desto höher ist der Effekt der Verzinsung. Das trifft nicht nur auf eine kapitalbildende Rentenversicherung zu, sondern auch auf die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Deshalb werden vor allem junge Versicherte von der Senkung des Garantiezins betroffen sein. Für Berufsunfähigkeitsversicherung, die ab 2022 beginnen, rechnet man mit einer Beitragssteigerung von bis zu 12%.

Akademiker bleiben in der Berufsunfähigkeitsversicherung weiterhin günstiger

Die vom Gesetzgeber auferlegte Senkung des Garantiezins zum 01.01.2022 und die damit einhergehenden Beitragserhöhungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung, machen auch die BU-Anbieter nicht wirklich glücklich.

Der BU-Markt ist weiterhin unter Druck:

Immer mehr Versicherungsgesellschaften drängen sich auf dem BU Feld und die Versicherungsbedingungen sind aktuell auf einem extrem hohen Niveau. Im Ergebnis werden Entscheidungen für einen BU-Tarif oft einfach über den Preis getroffen.

Was folgt ist eine Preisschlacht der Versicherer.  Gut für den Käufer 💚

Gewinner sind hier sehr oft die Akademiker. 

Denn im Kampf um immer günstigere BU-Beiträge, beobachten wir eine immer weitere Aufspaltung der Berufsgruppen. Gab es vor 15 Jahren noch 3-4 Berufsgruppen, sind es heute nicht selten 16 und mehr Berufsgruppen. Eine bessere Berufsgruppe führt in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem günstigeren Beitrag.

Je höher der Bildungsabschluß, desto besser ist die Berufsgruppeneinstufung und desto günstiger sind oft die Beiträge. Und so kann es passieren, dass in einigen Berufsgruppen (in der Regel Akademiker) die Beiträge sogar gesenkt werden können. 

Fazit: Erledigen, was ohnehin geplant war

Okay, zunächst einmal heißt es Ruhe bewahren! Ein übereilter Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Lösung. 

Allerdings ist die "Hiobsbotschaft" steigender BU-Beträge vielleicht auch ein guter Anlass, das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung doch endlich einmal anzugehen.

Warten auf "bessere Zeiten" führt regelmäßig nicht zu besseren Ergebnissen.

Deshalb: Schieben Sie das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung nicht länger vor sich her, sondern gehen Sie es an. Einmal erledigt, werden Sie sich besser fühlen.

Mit unserer Hilfe geht das auch wesentlich einfacher und schneller als gedacht. Wer im Oktober oder November noch das Thema anpackt, hat es 2022 normalerweise vom Tisch.

Sichern sie sich mit bonsure neben dem höheren Garantiezins von 2021 auch Ihr niedrigeres Eintrittsalter - so profitieren Sie lebenslang von günstigeren Konditionen.

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• Die Senkung des Garantiezins zum 01.01.22 ist übrigens nicht die Erste ihrer Art - das Ganze gab es, unter anderem, schon zum 01.01.2007,  01.01.2012,  01.01.2015 und zuletzt zum 01.01.2017.
• Wer noch detaillierter ins Thema Höchstrechnungszins einsteigen will, dem empfehlen wir den entsprechenden Eintrag auf Wikipedia.