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Endspurt: Was 2021 in der Krankenversicherung & Berufsunfähigkeitsversicherung noch wichtig wird

Nicole Maile
Private Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung

Zum Jahreswechsel stehen viele Neuerungen, Fristen und Änderungen an. Dies gilt auch für einige Versicherungen.

Dieser Artikel ist Teil 1 einer Serie und behandelt die Bereiche Krankenversicherung sowie Berufsunfähigkeitsversicherung.

Upcoming: Teil 2 wir auf den Bereich Lebensversicherung und Rentenversicherung eingehen. Teil 3 und 4 werden sich um die  weiteren gewerblichen und privaten Versicherungen kümmern.

Inhaltsverzeichnis

Private Krankenversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung & Co

Biometrische Risiken

Private Krankenversicherung

Zum Jahreswechsel wird es rund um die private Krankenversicherung (PKV) sehr aktiv. Viele wollen und können erstmals in die PKV wechseln, manche wollen die private Krankenversicherung wechseln oder die PKV-Tarife umstellen.

Ausgangssituation

...die Details
Auslöser

Neue Versicherungspflichtgrenzen werden von der Bundesregierung für das Jahr 2022 festgelegt.

 

Die neue Versicherungspflichtgrenze wird ab 2022 voraussichtlich 5.362,50 Euro monatlich (64.350 Euro jährlich) brutto betragen.
Variante I:

Dein Jahresbruttoeinkommen als Arbeitnehmer wird ab 2022 über der Versicherungspflichtgrenze liegen.

Dadurch bist du ab 2022 freiwillig gesetzlich versichert und kannst von der GKV in die PKV wechseln.

 

 
Typische Aktivitäten
  • Wechsel von der GKV in die PKV. 
Warum?
  • Mehr Leistung in der privaten Krankenversicherung. 😌
  • Beitrag zur Krankenversicherung reduzieren. 💰
Termine und Fristen
  • 01.01.2022
  • Wenn du erstmals in der GKV freiwilliges Mitglied wirst und zum 01.01.2022 in die PKV wechseln willst, kannst du die Mitgliedschaft in der GKV durch Austritt beenden. Der Austritt muss innerhalb von zwei Wochen nach Erhalt der Mitteilung der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeit schriftlich erklärt werden.
Details
  • Nur relevant, sofern dein Jahresbruttoeinkommen über der Versicherungsflichtgrenze für 2022 liegen wird.
  • Dein Arbeitgeber informiert dich als Arbeitnehmer i.d.R. darüber,  dass du freiwillig gesetzlich versichert sein wirst.
  • Du erhältst eine Info der gesetzlichen Krankenkasse dass du ab dem 01.01.2022 als freiwilliges Mitglied versichert sein wirst.
  • Für einen wirksamen Austritt aus der Gesetzlichen ist ein Nachweis einer Anschlussversicherung erforderlich.
  • Für bisher bereits freiwillig gesetzlich Krankenversicherte ist ändert sich nichts.
  • Die neue Versicherungspflichtgrenze wird ab 2022 voraussichtlich 5.362,50 Euro monatlich (64.350 Euro jährlich) brutto betragen.
  • Egal wie du wechselst, wichtig ist, dass es keine Versicherungslücke gibt.
Variante II

Du bist bisher in der PKV und wirst ab dem 01.01.2022 mit deinem Jahresbruttoeinkommen unter der Versicherungspflichtgrenze (2022: vsl. 64.350 EUR/Jahr) liegen.

Wenn du bereits vor dem 31.12.2002 in der PKV versichert warst, gilt für dich eine abweichende Grenze (2022: vsl. 58.050 EUR/Jahr).

Mit dem Unterschreiten der Versicherungspflichtgrenze bist du automatisch wieder versicherungspflichtig und musst dich in einer gesetzlichen Krankenversicherung absichern.

 

 
Typische Aktivitäten
  • Wechsel in eine gesetzliche Krankenversicherung.
  • Umwandlung der PKV in eine Zusatzversicherung, welche z.B. die Leistungseinschränkungen der GKV so gut wie möglich abdeckt. ⚡
  • Umwandlung der PKV in eine Anwartschaftsversicherung, um eine spätere Rückkehr in die PKV, ohne erneute Gesundheitsprüfung, zu gewährleisten.
Termine und Fristen
  • 01.01.2022
  • Die PKV muss innerhalb von 2 Monaten über die Versicherungspflicht informiert werden, so dass eine rückwirkende Kündigung bzw. Umstellung möglich ist.
Auslöser

Deine PKV wird zum 01.01.2022 teurer (Beitragserhöhung)
Typische Aktivitäten
  • Anpassung bzw. Optimierung des Tarifs bei der gleichen Krankenversicherung. ⚡
  • Wechsel des Versicherers. ⚡
Warum?
  • Beiträge reduzieren. 💰
Termine und Fristen
  • 01.01.2022
  • Wenn du aufgrund einer Beitragserhöhung deinen PKV-Anbieter wechseln willst, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Hier gilt eine Frist von 2 Monaten ab Zugang der Beitragserhöhung.
  • Eine Umstellung der PKV - innerhalb der gleichen Gesellschaft - kann auch unterjährig immer zum 01. eines Monats erfolgen.
Details
Auslöser

Dein Einkommen steigt oder reduziert sich stark zum Jahreswechsel.

Durch einen Einkommenssprung entsteht eine Versorgungslücke im Bereich der Krankentagegeldabsicherung.

Bei einer starken Reduzierung des Einkommens kann es zu einer Überversicherung kommen.
Typische Aktivitäten
  • Erhöhung des versicherten Krankentagegelds für PKV Versicherte.
  • Abschluss eines privaten Krankentagegelds als Ergänzung zum gesetzlichen Krankentagegeld für gesetzlich Versicherte.
Termine und Fristen
  • Die Erhöhung des Einkommens muss innerhalb von 2 Monaten bei der PKV angezeigt werden, um das Krankentagegeld ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen zu können.
Warum?
  • Versorgungslücke beim Einkommen im Falle einer längeren Krankheit schließen. 😌
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Berufsunfähigkeitsversicherung

Dieser Absatz gilt nicht nur für die BU, sondern auch für die Verwandten der Berufsunfähigkeitsversicherung, wie z.B. Dienstunfähigkeitsversicherung, Dread Disease (Schwere Erkrankungen Absicherung), Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitenversicherung.

Anders als in der privaten Krankenversicherung gibt es für Berufsunfähigkeitsversicherung & Co im Regelfall keine Vertragsänderung durch die jährliche Anpassung von gesetzlichen Rahmendaten.

Dennoch gibt es auch hier häufig einen "Jahresendspurt". Es geht darum, durch einen Wechsel im "alten" Jahr langfristig Kosten zu sparen oder Lücken zu schließen, indem man bestehende Absicherungen über vereinbarte Erhöhungsoptionen (ohne Gesundheitsprüfung!) erhöht.

Ausgangssituation

...die Details
Auslöser

Rechnungszinssenkung zum 01.01.2022 von 0,9% auf 0,25% führt zu höheren Beiträgen bei BU-Versicherungen, die erst ab 2022 abgeschlossen werden.
Typische Aktivitäten
  • Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung vor dem Jahreswechsel.
Warum?
  • Über die gesamte Laufzeit mitunter mehrere tausend Euro sparen. 💰
Termine und Fristen
  • Spätester Vertragsbeginn zum 01.12.2021
Details
Auslöser

"Jahressprung" in der Tarifkalkulation beim Versicherer

 
Typische Aktivitäten
  • Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in 2021
Warum
  • Geld sparen durch niedrigere Beiträge. 💰
  • Versorgungslücke schließen. 😌
Termine und Fristen
  • Abschluss und Beginn der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen in 2021 liegen.
Details
  • Der Beitrag in der BU hängt zum großen Teil vom Eintrittsalter ab. Viele Versicherer kalkulieren das Eintrittsalter als Differenz zwischen Kalenderjahres bei Vertragsbeginn und dem Geburtsjahr des Versicherten. D.h. zum Jahreswechsel wird man versicherungstechnisch automatisch ein Jahr älter.  Durch Abschluss und Vertragsbeginn der BU noch im "alten" Jahr kann man so langfristig Geld sparen.
Auslöser

Änderung der Überschüsse beim Versicherer erhöht den zu zahlenden Beitrag und reduziert manchmal die versicherte Überschussrente.
Typische Aktivitäten
  • Überprüfung der Wettbewerbsfähigkeit der neuen Beiträge und gegebenenfalls Wechsel der Versicherungsgesellschaft, wenn der alte Vertrag nicht mehr wettbewerbsfähig sein sollte. 🏎️
  • Versorgungslücke schließen - Anpassung der BU-Rente sofern eine Senkung der Überschüsse Auswirkung auf die versicherte BU-Rente hat. 😌
Termine und Fristen
  • Bei monatlicher Zahlweise der Berufsunfähigkeitsversicherung, kann man im Regelfall auch monatlich den bisherigen Versicherungsschutz beenden. Nie kündigen, bevor der neue Vertrag nicht verbindlich angenommen wurde!
  • Eine Erhöhung der versicherten BU-Rente ist auch unterjährig möglich - erfordert allerdings eine neue Risikoprüfung, sofern man keine Nachversicherungsgarantie nutzen kann.
Details
  • der Zahlbeitrag hängt an den sog. Überschüssen, die in der Regel zum Jahreswechsel vom Versicherer festgelegt werden. Werden Überschüsse zur Reduzierung des Beitrags oder zur Erhöhung der versicherten BU-Rente eingesetzt, dann kann diese zu höheren Kosten oder zu niedrigeren BU-Renten führen.
Auslöser

Einkommenssteigerung zum Jahreswechsel führt zu einer höheren Versorgungslücke bei deiner bestehenden oder noch nicht vorhandenen Berufsunfähigkeitsrente.

 
Typische Aktivitäten
  • Versorgungslücke in der BU neu berechnen und schließen. 😌
  • Fristen für die Nachversicherungsgarantie beachten und ausschöpfen. 📆
  • Sofern Nachversicherungsgarantien in der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschöpft oder verstrichen sind, durch zusätzliche Absicherung ergänzen.  📆
Termine
  • Nachversicherungsgarantiefristen beachten - die jeweiligen Fristen findest du in den Versicherungsbedingungen zu deinem Vertrag (in der Regel sind es 3 oder 6 Monate ab dem Ereignis Einkommenssprung).