Teil 3 Berufsunfähigkeitsversicherung: Der passende Tarif und Anbieter

Die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung: In diesem Artikel geht es darum, wie Sie den richtigen BU-Versicherer und den passenden Tarif finden.  

Nachdem wir uns in den ersten beiden Teilen unserer BU-Serie mit dem BU-Steckbrief und dem Einholen von Angeboten beschäftigt haben, geht es heute ans "Eingemachte" - die Wahl des passenden BU-Tarifs und der richtigen Versicherungsgesellschaft.

Hier geht es zu den anderen Artikeln der Serie:

1. Teil 1: Der BU-Steckbrief
2. Teil 2: Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung einholen
3. Teil 3: Angebote filtern und vergleichen (dieser Artikel)
4. Teil 4: Gesundheitsfragen & Sportarten

Uns erreichen immer wieder Anfragen nach der "besten Berufsunfähigkeitsversicherung" bzw. dem "besten BU-Versicherer". Aber gibt es das überhaupt - DIE eine beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Um es vorweg zu nehmen: Nein, gibt es nicht. 

Was es aber gibt, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die zu Ihnen und Ihrem Gesundheitszustand passt, Ihrem persönlichem BU-Anforderungsprofil entspricht und einen "starken" Versicherer im Hintergrund hat.

Ein selbständiger Handwerker braucht beispielsweise eine andere Berufsunfähigkeitsversicherung als ein Notar und die Absicherung eines verbeamteten Lehrers sieht anders aus als die Berufsunfähigkeitsversicherung eines 12-jährigen Schülers.

Aber okay, immer der Reihe nach. Sie haben in Teil 1 und 2 unserer BU-Reihe Ihren individuellen BU-Steckbrief angefertigt sowie die ersten Angebote - vielleicht sogar eine Beitrags- oder Tarifübersicht eingeholt.

Heute gehen wir gemeinsam den dritten Schritt:

Wie filtere ich geeignete BU-Versicherer und Tarife aus dem Tarifdschungel heraus? 

Quelle: Morgen & Morgen Berechnung

Sie werden bei Ihrer Recherche schnell feststellen, dass sehr, sehr viele der aktuellen Tarife, unsere festgezurrten Must-Haves aus Teil I erfüllen. Das deckt sich auch mit einer aktuellen Studie des unabhängigen Ratinginstituts Franke und Bornberg, die zum Schluss kommt, dass die Bedingungsqualität bei einem großen Teil der BU-Versicherer inzwischen sehr gut ist.

Der Markt zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist einem extrem starken Wettbewerb unterworfen, neue oder überarbeitete Tarife kommen - gefühlt - im Monatstakt auf den Markt. Die Versicherer haben sich angepasst, ihre BU Tarife verbessert, "aufgehübscht" und die Berufsgruppen weiter aufgespaltet, um bei diversen Vergleichsportalen und Rankings unter den ersten Plätzen zu landen.

Kann man also bedenkenlos zugreifen und einfach das günstigste BU Angebot wählen?

Nein. Denn auch wenn sich die Versicherungsbedingungen vieler Berufsunfähigkeitsversicherungen auf dem Papier nahezu identisch lesen, gibt es noch immer Unterschiede.

Um eine informierte Entscheidung zur Berufsunfähigkeitsversicherung treffen zu können, hilft es - neben Ihrer eigenen Must-Haves - einen Blick auf folgende Punkte werfen:

1. BU Versicherungsbedingungen 
2. BU Versicherer (Unternehmenskennzahlen, Ratings)
3. Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung
4. Ihre individuelle Situation (Gesundheitszustand, Risikohobbys, Tätigkeit)

Wichtig ist es diese Punkte immer als Gesamtpaket zu betrachten. Nur weil der Beitrag top ist und sich die Bedingungen gut lesen, muss es noch immer nicht die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sein. 

BU Versicherungsbedingungen. Unsere Top 20

Den Versicherungsbedingungen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt eine absolut zentrale Bedeutung zu: Sie werden beim Vertragsabschluss vereinbart, hinterlegt und bleiben Ihnen über die gesamte Vertragslaufzeit erhalten.

Auf die Versicherungsbedingungen haben Sie einen Rechtsanspruch - d.h. notfalls können Sie deren Einhaltung auch einklagen.

Wie bereits festgehalten, sind die Versicherungsbedingungen bei einem großen Teil der aktuell angebotenen BU-Tarife erfreulicherweise auf einem sehr hohen Niveau.

Dennoch sollten Sie sich - wenn Sie das Unterfangen BU selbst angehen wollen - die BU-Bedingungen genau anschauen.

Bereit für die Top 20?

Achten Sie unbedingt auf folgende Klauseln und Regelungen

1. Leistung ab 50% Berufsunfähigkeit
2. Prüfung im Leistungsfall ausschließlich auf den zuletzt ausgeübten Beruf
3. Beitragsdynamik ist versicherbar
4. Garantierte Leistungsdynamik bzw. Rentendynamik ist versicherbar
5. Verzicht auf die abstrakte Verweisung (auch in der Nachprüfung!)
6. Verbraucherfreundliche Formulierung der konkreten Verweisung
7. Umfangreiche Nachversicherungsgarantien (mit und ohne Ereignis)
8. Versicherungsschutz gilt weltweit
9. Kundenfreundlich formulierte Arztanordnungsklausel
10. Prognosezeitraum 6 Monate
11. Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit
12. Rückwirkende Leistung auch bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit
13. Verzicht auf Kündigung bzw. Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
14. Überbrückungsmöglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten
15. Sie sind Selbständig? Achten Sie auf eine kundenfreundlich formulierte Umorganisationsklausel für Selbständige.
16. Sie sind Arzt oder im Heilwesen tätig? Achten Sie auf eine umfassende Infektionsklausel.
17. Sie sind Beamter? Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthält.
18. Sie sind Schüler? Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag auch für Schüler eine echte BU-Klausel enthält und nicht etwa eine Erwerbsunfähigkeitsklausel.
19. Sie sind Student? Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag auch für Studenten eine echte BU-Klausel enthält und nicht etwa eine Erwerbsunfähigkeitsklausel.
20. Sie sind Pilot? Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag eine Loss-of-License-Klausel (Cockpit-Klausel) enthält.

Damit haben Sie schon einmal die wichtigsten Punkte abgedeckt.

Bereit loszulegen?

Der Versicherer bzw. der BU-Anbieter

Auch wenn die Versicherungsbedingungen unsere erste Priorität sind, helfen Ihnen die besten Bedingungen wenig, wenn im Leistungsfall am anderen Ende ein Versicherer sitzt, der blockt oder - noch schlimmer - den es vielleicht gar nicht mehr gibt, falls Sie irgendwann berufsunfähig werden.

Die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegt schnell bei 20, 30 oder 40 Jahren. Wenn es eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist, können es auch einmal 55 Jahre sein.

Wissen Sie, welcher Versicherer im Jahr 2076 den BU-Bereich anführt? 

"Drum prüfe, wer sich ewig bindet" 

Friedrich Schiller, 1799 

Sie wollen deshalb Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Versicherer,

• der mit hoher Wahrscheinlichkeit auch in 20, 30 oder 55 Jahren noch seinem Versprechen nachkommen kann (Finanzkraft, vielleicht auch ein bisschen Lindy Effekt),
• der "so etwas" nicht das erste mal macht (Kompetenz im BU-Bereich),
• der generell weiß was er tut (Anzahl der BU-Versicherungen im Bestand) und
• der auch schon ein paar Leistungsfälle reguliert hat.

Also schauen wir unter anderem nach folgenden Informationen und Kennzahlen:

• Wie lange ist der Versicherer bereits im BU-Bereich aktiv?
• Wie viele (selbständige) Berufsunfähigkeitsversicherungen hat der Versicherer im Bestand?
• Wie hoch ist der Anteil an (selbständigen) Berufsunfähigkeitsversicherungen am Bestand?
• Wie hoch ist die durchschnittlich versicherte BU-Rente?
• Höhe der Beitragseinnahmen des Versicherers?
• Anteil der BU-Verträge am Neuzugang?
• Netto-Bestandszuwachs BU in %
• Netto Bestandszuwachs (gesamt)
• Abschlusskosten Neugeschäft
• RfB-Quote
• Marktanteile (gesamt Leben und BU-Bereich)

Eine gute Quelle für solche Kennzahlen  sind z.B. der map-report von Franke und Bornberg, das BU-Rating und der BU-Belastungstest von Morgen & Morgen oder FitchRatings für Finanzstärke.

Bitte beachten Sie:

Kennzahlen sind immer eine Momentaufnahme der aktuellen Situation bzw. vergangenheitsbezogen  D.h. diese Zahlen können sich - im Gegensatz zu den vertraglich vereinbarten Versicherungsbedingungen - im Laufe der Zeit ändern.

Deshalb ist es immer eine gute Idee, auch in die Vergangenheit der in Frage kommenden Versicherungsgesellschaften zu schauen:

• Wie haben sich die Kennzahlen im Laufe der Zeit verändert?
• Hat ein Versicherer mehr Abgänge an Verträgen als Neuzugänge?
• Hat sich die durchschnittlich versicherte BU-Rente erhöht?
• In welchem Bereich liegt der Schwerpunkt des Versicherers? Hat sich das verändert? Ab welchem Zeitpunkt?
• Hat sich der Marktanteil des Versicherers verändert?

Über diese Fragestellungen und Informationen erhält man ein recht gutes Bild der Versicherungsgesellschaft. Ein Versicherer der seit Jahren gute Kennzahlen hat,  einen großen Anteil an Berufsunfähigkeitsversicherungen im Bestand hat, hohe durchschnittliche BU-Renten versichert, kann in der Regel sein Handwerk.

Nicht unbedingt entscheidend, aber dennoch einen Blick wert sind:

• BU Leistungsquote des Versicherers
• BU-Annahmequote des Versicherers
• Prozessquote des Versicherers

Diese drei Kennzahlen sind von einer Vielzahl von Faktoren abhängig, werden teilweise unterschiedlich bewertet bzw. beruhen auf freiwilligen Angaben der Versicherer. Man kann anhand dieser Quoten ggfs. ein paar Gesellschaften ausschließen, sie sollten jedoch nicht als DIE Entscheidungskriterien schlechthin aufgefasst werden (obwohl sie in vielen Angeboten so behandelt werden).

Bedenken Sie - im Zusammenhang mit Kennzahlen immer - dass diese wirklich nur eine Momentaufnahme darstellen und erst beim Blick auf den Zeitstrahl interpretierbar werden. 

Beitrag bzw.  Verteuerungsmöglichkeit

Klar, der Beitrag, den Sie für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen, spielt eine wichtige Rolle für Ihre Entscheidung. Keiner gibt gerne mehr aus, als notwendig.

Wahrscheinlich haben Sie auch schon gesehen, dass Sie es im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung immer mit zwei unterschiedlichen Beiträgen zu tun haben, dem Zahl- und dem Maximalbeitrag.

Was bedeutet Zahl- und Maximalbeitrag in der BU?

Der Maximalbeitrag (auch Tarifbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) ist der vom BU-Anbieter festgelegte und vertraglich vereinbarte Beitrag, den der Versicherte maximal bezahlen muss. Der Maximalbeitrag ist so kalkuliert, dass selbst bei einem schlechten Risikoverlauf (z.B. mehr Leistungsfälle als statistisch kalkuliert) der BU-Anbieter die vereinbarten Leistungen erfüllen kann.

Der Zahlbeitrag (auch Nettobeitrag genannt) ist der tatsächlich vom Versicherungsnehmer für das betreffende Jahr zu zahlende Beitrag. Die Höhe des Zahlbeitrags ist um die erwirtschafteten Überschüsse bereinigt und variiert von Jahr zu Jahr - immer abhängig von den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherers. Der Zahlbeitrag kann den Maximalbeitrag in der Regel nicht überschreiten.

Leider wird bei vielen Angeboten vor allem der Zahlbeitrag hervorgehoben und propagiert, obwohl dieser nur für das aktuelle Jahr gilt und sich im nächsten Jahr schon wieder ändern kann. Vertraglich festgelegt ist aber immer nur der Maximalbeitrag.

Ein vermeintlich sehr günstiger BU-Tarif kann sich im Laufe der Zeit - bei einem schlechten Risikoverlauf - zu einem teuren Tarif entwickeln. Man spricht hier auch vom sog. Verteuerungsrisiko.

Bei der Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. einen BU-Tarif nur auf den Zahlbeitrag zu schauen, wäre folglich falsch.

Wenn Sie maximal risikoavers sind, sollten Sie sich eher am Maximalbeitrag orientieren. Generell empfehlen wir "zwischen den Zeilen" zu lesen, schauen Sie in die Mitte. Die Idee, dass die Überschüsse im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung dauerhaft auf dem aktuellen Niveau bleiben, ist sehr unwahrscheinlich.

Beitragstechnisch sind entsprechend vor allem Tarife interessant, die ein relativ geringes Verteuerungsrisiko, also eine recht kleine Spanne zwischen Zahl- und Maximalbeitrag haben.

Ihre individuelle Situation (Gesundheit, Risikosport, etc.)

Die besten Versicherungsbedingungen oder günstigsten Beiträge helfen Ihnen nicht, wenn Ihr favorisierter Versicherer - aufgrund Ihrer Allergie - einen Leistungsausschluss vereinbaren möchte und allergische Atemwegserkrankungen aus Ihrem Versicherungsschutz ausschließt.

Ihre individuelle Situation - also Ihr Gesundheitszustand, Ihre Hobbys und ausgeübte Sportarten - hat einen großen Anteil am Versicherungsschutz und am Beitrag. 

Mit der BU Risikoprüfung, den Gesundheitsfragen und Risikosportarten beschäftigen wir uns im nächsten Teil unserer BU-Serie - bleiben Sie gespannt.

So können wir Sie unterstützen

Wenn Sie bis hier gekommen sind, werden Sie verstehen, wie kleinteilig die Suche nach der perfekten Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Für Laien ist es schwierig den Überblick zu behalten - zu viele Klauseln, Bedingungen und Sondervereinbarungen, auf die es zu achten gilt.

Lassen Sie sich von all diesen Details nicht entmutigen, es gibt sie: Ihre ganz persönliche, perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung.

Und wir helfen Ihnen dabei sie zu finden.

Sie wollen nicht alles alleine machen? Genau dann sind wir die Richtigen!

Der Abschluss von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist seit inzwischen 18 Jahren unser day-to-day: wir durchleuchten Bedingungen, prüfen Kennzahlen, verhandeln mit Versicherern für passende Berufsgruppeneinstufungen und führen Sie durch die saubere Aufarbeitung Ihrer Gesundheitsangaben.

Testen Sie uns - einfach und unverbindlich! Rufen Sie uns an, buchen Sie ein virtuelles Meeting oder fordern Sie gleich ihr persönliches Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung an. Wir sind für Sie da ❤️