Serie zur Berufsunfähigkeitsversicherung Teil 2: Angebote einholen, Testsieger vergleichen

So erhalten Sie ein passendes Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Um dieses Thema dreht sich dieser Teil der Artikelserie "Auf dem Weg zur perfekten BU".

Hier geht es zu den anderen Artikeln der Serie:

1. Teil 1: Der BU-Steckbrief
2. Teil 2: Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung einholen (dieser Artikel)
3. Teil 3: Angebote filtern und vergleichen
4. Teil 4: Gesundheitsfragen und Sportarten

Okay, Sie haben Ihren BU-Steckbrief aus dem ersten Teil unserer BU-Serie: Sie wissen wie hoch und wie lange Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung leisten und welche Merkmale Ihre perfekte BU auf jeden Fall beinhalten soll.

Nach dem Steckbrief geht es nun direkt zu den Angeboten. Günstig und gut soll die neue Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Das ist eigentlich klar, denn niemand will schlechte und teure Produkte kaufen.

Sie wollen also eigentlich keine Angebote, sondern einen Vergleich. Einen Vergleich, der die Angebote gegenüberstellt, die am Besten auf Ihren BU-Steckbrief passen, richtig?

Das Unterfangen Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie natürlich auch selbst angehen, aber warum lassen Sie das nicht von jemanden erledigen, der dies jahrelang, tagein, tagaus als Dienstleistung anbietet? Das machen wir!

Wie kommt man also an gute Informationen zur BU, an Angebote oder vielleicht auch zu einem Online Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ratings, Tests und Bewertungen

Wenn Sie das Thema also (erst einmal) selbst in die Hände nehmen wollen, können Sie sich über diverse Ratings erste Informationen einholen - z.B.:

• Finanztest
• Focus Money
• Franke und Bornberg
• Morgen&Morgen
• Institut für Vorsorge und Finanzplanung
• Assekurata

BU-Ratings und Bewertungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen geben einen guten ersten Überblick über die BU-Landschaft.

Allerdings sind viele Tests in Verbrauchermagazinen recht unspezifisch - hier werden in der Regel einfach 3-6 typische Beispiele für Berufsgruppen abgebildet (körperliche Tätigkeit, Bürotätigkeit, Akademiker, Selbständiger, Freiberufler, Beamter). Die Bewertungsgrundlagen sind teilweise - auch für den Profi - nicht ganz nachvollziehbar aber für eine erste Einschätzung sind diese Ratings durchaus empfehlenswert.

Bei BU-Tests, Ratings und Bewertungen in diversen Zeitschriften ist immer zu bedenken, dass hier vielleicht auch Anzeigeninteressen seitens des Verlags vorhanden sind und die Ergebnisse entsprechend mit einem gewissen Vorbehalt betrachtet werden sollten.

Online Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Alternativ gibt es auch diverse Online Vergleiche zur Berufsunfähigkeitsversicherung (z.B. Check24).

Sie geben Ihre Daten (Geburtsdatum, Tätigkeit, Absicherungshöhe und Leistungsendalter) ein, können zum Teil noch ein paar Leistungsmerkmale hinzufügen und erhalten dann eine Liste mit Tarifen und Gesellschaften.

Auch solche Beitragsvergleiche können Ihnen zunächst nur einen Anhaltspunkt geben - eine erste Orientierung sozusagen. Oft fehlen die Details (z.B. AU-Klausel, garantierte Rentendynamik) oder die Angabe von z.B. Risikosportarten oder Ihrer Gesundheitshistorie, um einen konkreten Beitrag abzubilden.

Hinter den meisten dieser Online Vergleiche und Vergleichsportalen - auch wenn Sie einen Sofortvergleich zur BU erhalten - “sitzen” Versicherungsmaklerunternehmen (z.B. auch bei Check24), die natürlich daran interessiert sind, Ihnen die gewünschte Berufsunfähigkeitsversicherung auch zu vermitteln.

Stellen Sie sich also darauf ein, dass Sie eventuell von einem Berater kontaktiert werden.

Wenn Sie schon - bevor Sie zu einem Ergebnis kommen - Ihre persönlichen Daten (Name, eMail-Adresse und Telefonnummer) eingeben müssen, werden Ihre Daten mit ziemlicher Sicherheit an einen kooperierenden Finanzdienstleister verkauft/weitergeleitet, der Sie dann zur Angebotserstellung kontaktieren wird. Hier lohnt es sich das Kleingedruckte zu lesen.

Verbraucherzentrale

Eine andere, wenn auch kostenpflichtige, Alternative ist es, sich an eine regionale Verbraucherzentrale zu wenden. Die Verbraucherzentralen bieten in der Regel eine neutrale Vergleichsübersicht und gegen einen zusätzlichen Beitrag auch eine Beratung zum Thema.

Versicherungsberater

Anders als Versicherungsmakler, arbeiten Versicherungsberater gegen Honorar. Der Versicherungsberater erhält keine Provisionen von Versicherern und kann deshalb auch Direktversicherer oder Versicherer, die z.B. nicht mit Versicherungsmaklern zusammenarbeiten (z.B. Debeka, HUK) in den Vergleich einbeziehen.

Bei einem Versicherungsberater sollten Sie, gegen eine Gebühr, einen neutralen Überblick sowie eine versicherungsunabhängige Beratung zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten.

Versicherungsmakler

Bei einem unabhängigen und ungebundenen Versicherungsmakler erhalten Sie ebenfalls einen Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Normalerweise wird der Versicherungsmakler zunächst ein kurzes Vorgespräch mit Ihnen führen wollen, um Ihre Daten aufzunehmen und Ihren Bedarf zu klären.

Bei einem auf Biometrie bzw. die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierten Versicherungsmakler gibt es als Bonus noch eine professionelle, detaillierte und faire Beratung sowie Hilfe bei der Antragstellung dazu - und das ohne Mehrkosten. Nutzen Sie das Wissen und die Erfahrung von Profis.

Versicherungsgesellschaften

Vielleicht haben Sie - nach dem wälzen diverser BU Ratings, Tests und einem BU-Vergleich auch schon eine erste Idee, welcher BU-Tarif bzw. welcher BU-Versicherer es für Sie werden könnte.

Wenn Sie Ihren Weg zur Berufsunfähigkeitsversicherung noch immer alleine gehen möchten, können Sie nun die Angebote bei Ihren favorisierten Versicherern anfordern.
Die meisten Versicherer bieten über Ihre Webseiten Formulare, die Sie zur Anforderung von BU-Angeboten nutzen können. Alternativ finden Sie auch bei den entsprechenden Agenturen (Niederlassungen) der Versicherungsgesellschaften Hilfe und erhalten die gewünschten Angebote.

All right, nun ist also klar, wo man ein Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder einen BU-Vergleich bekommt. Im nächsten Schritt, werden wir kurz erörtern, welche Informationen für die Beitragsberechnung zur Berufsunfähigkeitsversicherung notwendig sind und warum ein Berater Sie nach diesen Informationen fragen wird.

Wie berechnet sich der BU-Beitrag überhaupt?

Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung hängt maßgeblich von den folgenden Faktoren ab:

• Eintrittsalter bei Versicherungsbeginn
• ausgeübte Tätigkeit bei Antragstellung
• Leistungsdauer/-endalter (bis zu welchem Alter leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung)
• Höhe der versicherten BU-Rente
• Einschluss einer optionalen, garantierten Rentendynamik
• Einschluss einer optionalen Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
• Ausbildung (höchster Abschluss)
• Anteil an organisatorisch/planenden/administrativen/körperlichen Tätigkeit
• Anteil der Reisetätigkeit
• Leistungsumfang (Basic oder Premium)
• Risikohobbys bzw. Risikosportarten
• Gesundheitszustand

Der Markt für die Berufsunfähigkeitsversicherung wird für die Versicherer immer enger und das Leistungsniveau ist bei vielen Tarifen inzwischen ähnlich (hoch). Das heißt, die Versicherungsgesellschaften versucht durch sogenannte “weiche Tarifmerkmale” noch den einen oder anderen Beitragsvorteil herauszuholen, um so in den BU Vergleichsportalen besser gelistet zu werden.

Deshalb sieht man inzwischen immer öfter auch im BU-Bereich folgende, zuätzliche Beitragsfaktoren:

• die Familiensituation (mit/ohne Kinder)
• die Wohnsituation (Eigenheim) und das
• das Rauchverhalten

Alle diese Faktoren haben Einfluss auf Ihre sog. "BU Risikogruppe" und sind entsprechend für den Beitrag Ihrer BU-Versicherung ausschlaggebend.

Hat man also seinen BU-Steckbrief bereits festgezurrt, gibt es - abgesehen von den Sportarten und dem Gesundheitszustand (siehe unten) - eigentlich nur zu einem, der oben genannten Beitragskriterien aktiven Erläuterungsbedarf: die Tätigkeit!

Jep, klingt eigentlich ganz einfach, macht in der Praxis aber oft Ärger.

Berufsgruppeneinstufung bzw. Angabe der Tätigkeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Stellen Sie sich vor, Sie haben Maschinenbau studiert, sind Ingenieur und arbeiten im Vertrieb von Arbeitsmaschinen. Sie sind zu ca. 60% im Außendienst unterwegs, treffen potentielle Kunden, erarbeiten und konfigurieren die passenden Produkte für Ihre Kunden. Gleichzeitig stehen Sie aber auch im engen Kontakt mit Ihren Kollegen in der Entwicklung und wirken bei der technischen Weiterentwicklung der Produkte aktiv mit. Würden Sie sich trotzdem noch als Maschinenbauingenieur bezeichnen und dies als Tätigkeit angeben? Oder sind Sie vielleicht Vertriebsmanager mit Außendiensttätigkeit?

Der Beitragsunterschied zwischen einem Ingenieur, der zu 90% planend im Büro tätig ist und seinem Kollegen, dessen Job zu 60% aus Außendienst besteht ist mitunter beträchtlich. Und da man ja oft doch nach “Preis” geht bzw. oft einfach nur über Beitrag verkauft wird, sehen wir es leider häufig, dass Kunden mit bestehenden Verträgen zu uns kommen, die berufsgruppentechnisch einfach falsch eingestuft sind. Da hilft dann nur noch eine nachträgliche Korrektur, die mit viel Aufwand und teilweise neuer Risikoprüfung verbunden ist!

Wird der Beruf nicht korrekt erfasst, kann das im Leistungsfall einen riesigen Ärger bis hin zur Verweigerung der versicherten BU-Rente geben.

Inzwischen gibt es auch viele Berufsbilder und Tätigkeiten, die nicht wirklich eindeutig zuzuordnen sind, beispielsweise der Produkt- oder Projektmanager oder der Informatiker. Diese Berufsbezeichnungen können tatsächlich sehr unterschiedliche Tätigkeiten beinhalten.

Hinzu kommt, dass die Berufskataloge der BU Versicherer oft der Zeit etwas hinterherhinken und neue Berufe (noch) gar nicht aufgelistet sind. Nimmt man dann einfach das nächstbeste?

Wie gibt man seine Tätigkeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung also am besten an?

Tätigkeitsbeschreibung

Wir sind dazu übergegangen von jedem BU-Kunden eine Tätigkeitsbeschreibung anfertigen zu lassen. Diese Beschreibung umfasst:

• Ihre aktuelle Berufsbezeichnung
• Ihre Ausbildung/Werdegang
• die konkrete Ausgestaltung Ihrer Tätigkeit
• Besondere Umstände, die mit Ihrer aktuellen Tätigkeit einhergehen (z.B. Schichtarbeit, hohe Konzentration, Lärmbelästigung, Arbeiten in großer Höhe, etc.)

Wenn im Zweifel, lassen wir diese Beschreibung vom Versicherer vorab prüfen und erhalten so eine verbindliche Berufsgruppeneinstufung, die dann zu einem passenden und vor allem korrekten BU-Angebot führt.

Gesundheitszustand und Risikosportarten

Sowohl der Gesundheitszustand wie auch ausgeübte Risikosportarten haben unmittelbaren Einfluss auf die Absicherung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung - sowohl auf den Beitrag der BU als auch auf die Versicherbarkeit an sich. 

Schwere chronische Erkrankungen oder auch bestimmte Sportarten können dazu führen, dass der Versicherer Ihnen kein Angebot unterbreitet. Die Risikoeinschätzung ist dabei aber relativ unterschiedlich und hängt oft an der aktuellen Risikobereitschaft des Versicherers. Eine Allergie, die bei dem einen Versicherer zu einem Leistungsausschluss führt, kann unter Umständen beim nächsten Versicherer noch eine Normalannahme sein.

Als BU-Berater fragt man in der Regel schon relativ frühzeitig nach den Risikohobbys und eventuellen gesundheitlichen Belastungen. Zum einen, weil man die Einstellung der Versicherer gegenüber bestimmten Sportarten kennt und bestimmte Gesellschaften deshalb gegebenenfalls gleich wegfallen und zum anderen weil der Kunde zur Aufbereitung der Gesundheitsangaben eine gewisse Zeit benötigt (Rückfragen bei den Ärzten oder Krankenkassen, etc.).

Wenn Sie sich alleine “durchkämpfen” werden Sie mit diesen beiden Themen erst bei der konkreten Antragstellung konfrontiert. Wir behandeln diese Themenblöcke (Gesundheitsangaben und Risikosportarten) im Teil V unserer kleinen “der Weg zur perfekten Berufsunfähigkeitsversicherung”-Reihe. Es lohnt sich also dabei zu bleiben.

So, das wäre der zweite Teil unserer BU-Serie.

Sie sind gerade auf der Suche nach der passenden BU?

Haben Sie Fragen oder brennt Ihnen ein BU-Thema unter den Nägeln, auf das Sie noch keine Antwort gefunden haben? Immer her damit!

Falls Sie gerade dabei sind die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung für sich zu finden? Seien Sie gespannt, auf die nächsten Teile.

Sie wollen nicht warten? Dann buchen Sie einfach einen kostenfreien Beratungstermin.

Warum wir? 

Mit eigener Recherche zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung kommen Sie sehr weit. Unsere Artikel sollen Ihnen dabei helfen sich zu informieren, denn in über 18 Jahren aktiver BU-Erfahrung kommt viel Wissen zusammen, das wir gerne mit Ihnen teilen.

Nach der Recherche kommt die Umsetzung. Und nun gilt: Mit einer fachkundige BU-Beratung kommen Sie deutlich schneller und zielsicherer an Ihre passende BU-Versicherung. 

Warum ein BU-Berater? Ganz einfach, Sie versuchen ja (wahrscheinlich) auch nicht selbst Ihr Dach zu decken oder ein Muttermal zu entfernen, sondern gehen damit zu einem Spezialisten.

Wir sind BU-Profis! Seit 2003 haben wir +1.000 Kunden im Bereich der Arbeitskraftabsicherung beraten. Wir kennen die relevanten Vergleichsprogramme, können Fachbegriffe erklären, ohne ins Stottern zu kommen und haben nicht nur von BU-Leistungsfällen gehört, sondern Sie auch begleitet.

Noch nicht überzeugt?

Ein BU-Berater hat jeden Tag mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung zu tun, kennt die Tarife und die Gesellschaften in- und auswendig und weiss wie man mit eventuell bestehenden Risiken (Tätigkeit, Vorerekrankung oder Risikosportart) am besten umgeht.

Kurz gesagt: Der Profi ist kein Laie!

Ein Profi hat Fachwissen und Erfahrung. Ein guter Profi kombiniert beides, um das Beste Ergebnis rauszuholen und bleibt nie stehen.

Wie bei allen Dingen gilt auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Je öfter man etwas tut, desto besser wird man - professionell eben. Wir bearbeiten das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung seit inzwischen 18 Jahren und haben in dieser Zeit einiges an Erfahrung und Wissen sammeln können.

Dieses Wissen teilen wir, denn informierte Kunden sind die besten Kunden. Wir würden uns freuen, wenn Sie bonsure Kunde werden 💚🙏

Genug geposed. I drop the Mic